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第一章 小额贷款1

第一节 小额贷款概述2

一、小额贷款概念及简介2

二、我国小额贷款的发展3

三、小额贷款品种3

四、小额贷款的业务操作流程5

第二节 小额贷款与民间借贷6

一、小额贷款与民间借贷的联系6

二、小额贷款与民间借贷的区别7

第三节 小额贷款机构的市场定位与产品开发9

一、小额贷款机构的定位9

二、小额贷款产品开发11

第二章 贷前调查及注意事项17

第一节 注意借款主体18

一、自然人18

案例1：未成年人能否独立签订借款合同？18

案例2：未成年人借款经父母追认后合同有效22

案例3：未成年人以自己的房屋为父母借款提供的抵押担保是否有效？24

案例4：未成年人的借款无效后，贷款人损失由谁承担？26

二、法人30

案例5：未年检的公司签订的借款合同是否有效？30

案例6：关联公司借款导致贷款人损失33

案例7：承包人以被承包企业名义借款，还款责任由谁承担？34

三、非法人组织36

案例8：分公司能否单独与贷款人签订借款合同及责任承担？37

第二节 对自然人借款的家访调查40

一、详细了解借款用途40

二、了解借款人基本情况42

三、详细记录借款人的家庭住址和办公地址42

四、注意借款人的住房情况42

五、了解借款人的家庭情况及与亲属的关系43

六、了解借款人的社会信誉和负债情况43

七、调取借款人的征信报告和银行流水43

八、调查、核实借款人的还款来源44

九、了解借款人的健康状况45

第三节 对企业借款人的调查45

一、详细了解借款用途45

二、了解、分析借款企业的经营情况45

三、调查、了解借款企业的管理情况47

四、了解、评估借款企业信用状况47

五、对借款企业的资产情况进行摸底48

六、核实借款企业财务报表，了解企业总体债务情况48

七、详细分析借款企业的现金流量和银行流水50

八、调查借款企业行业状况与所处经营环境52

九、判断借款企业的发展前景52

十、了解借款企业经营者的身体健康状况53

第四节 对抵（质）押物的调查53

一、调查抵（质）押物是否为借款人合法所有53

案例9：借款企业提供虚假资产骗贷53

二、核实抵（质）押物是否被查封、设定抵押54

三、对房地产调查的注意事项54

四、防范盗抢物、走私物等赃物55

案例10：典当行善意误收走私车被追缴55

案例11：典当行被判返还收当的被盗取金条56

第五节 对相关办事流程及审批事项适时了解、掌握59

一、了解、掌握房屋土地管理机关的办事流程和规定60

二、了解、掌握机动车管理机关的办事流程和规定60

三、掌握公证机关办理公证的规定和流程61

四、了解当地法院的特殊规定61

五、关注当地动产、不动产市场商品交易的行情61

第六节 对借款人信息的综合分析62

一、全面信息的交叉检验62

二、综合分析借款人的偿债能力63

三、贷款数额的确定64

四、编写贷前调查报告67

第三章 贷款审查及注意事项69

第一节 贷款审查70

一、贷款审查的含义70

二、小额贷款机构的审贷模式70

三、贷款审查的内容71

第二节 保证担保72

一、法律关于保证担保的规定72

二、有关保证担保的注意事项75

案例12：保证人仅在借款合同上签字的，是否应承担保证责任？75

案例13：保证期间届满后保证人在催款通知书上签字的，保证人是否承担保证责任？77

案例14：保证合同无效，保证人是否无需承担责任？79

案例15：借贷双方协议就贷款展期的，保证人是否仍需承担责任？81

案例16：借贷双方协议变更借款用途，保证人是否仍需承担保证责任？81

案例17：未告知保证人借新还旧，保证人是否有权拒绝承担保证责任？83

案例18：贷款债权转让后，保证人是否仍应对贷款承担保证责任？85

案例19：贷款债务转让后，保证人是否可以拒绝承担保证责任？85

案例20：公司在未履行内部决议程序的情况下为借款人担保，保证合同被法院认定有效86

案例21：公司在未履行内部决议程序的情况下为借款人担保，保证合同被法院认定无效87

第三节 抵押、质押与让与担保89

一、抵押、质押与让与担保的相关规定89

二、抵押、质押与让与担保中的注意事项97

案例22：借款人到期未还款，典当行能否自行处置当物将当物变卖？97

案例23：夫妻一方未经另一方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？100

案例24：以房屋抵押的，是否房屋所占土地亦需办理抵押登记？104

案例25：“借款人不还款质物归贷款人所有”的条款是否有效？105

案例26：贷款人转让债权的，抵押人是否仍需承担担保责任？106

案例27：第三人提供抵押担保的，未经抵押人同意，借款人转移债务的，抵押人是否仍需承担担保责任？108

案例28：借新还旧贷款是否应重新办理贷款的抵押登记手续？110

案例29：借款既有抵（质）押担保又有保证人担保的，贷款人如何实现债权？111

案例30：借款人将汽车质押后又将车抵押给其他债权人，谁优先受偿？113

案例31：抵押房屋在抵押未解除前，是否可以转让，合同是否有效？115

第四节 应收账款质押贷款与保理118

一、权利质押118

二、应收账款质押贷款业务122

三、保理127

四、应收账款质押与保理融资的区别128

五、应收贷款质押及保理应及时办理登记129

案例32：应收账款质押未登记，被法院认定质权不成立129

第五节 已婚人士借款的注意事项131

一、婚内夫妻一方对外所负债务的偿还132

案例33：夫妻一方借款，是否应由夫妻双方承担还款责任？132

案例34：夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还？132

二、离婚后夫妻借款的偿还139

案例35：夫妻离婚时约定共同借款由一方偿还，另一方是否无需还款？139

案例36：婚内夫妻一方借款，离婚后另一方是否无需承担还款责任？140

三、夫妻日常家事代理142

案例37：夫妻一方未经授权，以另一方名义借款，是否有效？142

四、夫妻间能否互为保证人145

案例38：夫妻一方作为另一方借款的保证人，法院判决承担保证责任145

案例39：夫妻一方作为另一方借款的保证人，法院判决按共同债务承担还款责任145

第六节 具有强制执行效力的债权文书公证147

一、具有强制执行效力的公证债权文书简介148

二、具有强制执行效力的债权文书公证的注意事项149

案例40：对具有强制执行效力的公证债权文书内容有争议，能否提起诉讼？149

案例41：具有强制执行效力的公证债权文书中债权转让后受让人能否申请执行证书？151

案例42：具有强制执行效力的公证债权文书在申请执行前，是否可向法院申请财产保全？152

第七节 贷款审查中的特殊注意事项155

一、哪些借贷属于违法借贷155

二、借款人因法院判决、继承取得的房屋，能否作为其财产状况的依据156

案例43：离婚时经法院调解书确认登记在丈夫名下的房屋归妻子所有，离婚后妻子欠债，房屋被查封156

三、审查抵押房屋是否被出租的重要性158

案例44：抵押房屋被变卖后，新房屋所有权人是否可要求承租户搬出？159

案例45：承租人签订租赁合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有权人是否受买卖不破租赁原则限制？159

第四章 合同的签署及特殊借款合同的效力163

第一节 合同的签署及注意事项164

一、再次查验借款人和担保人证件的重要性164

案例46：房产证上的姓名有错别字造成无法查封164

二、借款合同签字、盖章中的注意事项167

案例47：自然人借款人签署合同时未签字只按手印，合同是否成立？167

案例48：借款合同上借款人所盖公章为假章，合同被认定不成立168

案例49：合同签字为假，贷款人败诉168

三、合同的填写与保存170

四、注意合同的格式条款171

案例50：借款合同中“如还款日为节假日的应在放假前一天还款”的条款是否有效？171

第二节 签字盖章与合同的效力174

一、合同生效与签字盖章的关系174

案例51：公司盖章后法定代表人未签字，合同是否生效？175

案例52：借款合同中只有借款企业法定代表人的签字未加盖印章，合同是否生效？175

案例53：合同约定盖章并经代表签字合同生效，签字为假，合同是否生效？178

案例54：合同约定须经总公司批准后始生效，但一方故意怠于申请报批，合同是否生效？179

二、法定代表人越权签订的借款合同效力181

案例55：公司法定代表人越权签订的借款合同是否有效？181

三、代理人没有代理权、超越职权签订的借款合同效力183

案例56：经理在未经授权的情况下的代理企业借款的行为是否有效？183

四、借款合同中的单位印章与合同效力184

第三节 典当借款合同效力的特殊性185

一、典当借款的特殊规定185

二、不动产未办理抵押登记手续、动产未交付、动产抵押、发放信用贷款以及担保人提供当物的典当借款合同的效力及性质186

案例57：房屋未办理抵押登记，典当借款合同是否有效？是否支付综合费用？186

案例58：典当房屋未办理抵押登记，典当借款是否有效？187

案例59：典当汽车未交付，典当借款被判不属典当法律关系，典当息费未获支持187

第四节 账外借款、冒名借款的合同效力及责任承担193

一、账外借款及责任承担193

案例60：账外借款合同是否有效？193

二、防范冒名借款及相关责任承担194

案例61：冒名借款被判无效，实际借款人返还贷款194

案例62：冒名借款中实际借款人应承担还款责任195

第五章 贷款发放和贷后跟踪检查及注意事项197

第一节 贷款发放中的注意事项198

一、贷款的发放方式198

案例63：现金发放贷款，借款人否认收到198

二、借款人拒受贷款、贷款人拒放贷款的责任200

案例64：借款人在合同签订后，如果拒绝接受借款，应如何承担责任？201

第二节 贷后跟踪检查的重要性和作用203

一、贷后跟踪检查的重要性203

二、贷后跟踪检查的作用204

第三节 制约抵（质）押权实现的因素205

一、承包人的建筑工程款优先于抵押权受偿205

案例65：建设工程公司的工程款能否优先于银行的抵押权受偿？206

二、划拨土地的抵押、转让以及划拨土地出让金优先于抵押权受偿208

案例66：划拨土地未办理抵押登记，地上房屋抵押被认定无效208

案例67：划拨土地未办理抵押登记，划拨土地上的房屋抵押被认定有效209

案例68：划拨土地出让金优先于抵押权受偿210

案例69：抵押的划拨土地使用权被政府收回导致抵押权无法实现210

案例70：未办理出让审批手续及交纳土地出让金，划拨土地上房屋转让是否有效？210

三、税收优先于抵（质）押权受偿214

案例71：在前的税收优先于在后设立的抵押权受偿214

四、船舶优先权和航空器优先权优先于抵押权受偿216

五、影响抵（质）押权实现的其他因素217

第四节 贷后跟踪检查的内容和早期预警信号218

一、贷后跟踪检查的内容218

二、早期预警信号221

第五节 贷后跟踪检查中的特殊注意事项227

一、贷款人检查监督权的正确行使227

案例72：借款人违反约定拒绝贷款人检查监督、拒绝提供财务报表的责任？227

二、合同无约定的情况下贷款人能够提前收回贷款的情形228

案例73：借款人经营恶化、丧失偿债能力的，贷款人能否提前收回贷款？228

案例74：借款人未按约定的用途使用借款，贷款人可提前收回贷款229

三、合同中对利息的支付约定不清时的处理233

案例75：借款合同对利息的支付期限约定不清时，贷款人如何收息？233

四、抵（质）押物价值缩水时的处理程序234

案例76：质物贬值，贷款人应如何采取措施？234

五、罚息、复利与违约金236

案例77：典当行既约定逾期罚息，又约定违约金，法院是否支持？236

案例78：合同约定复利，法院是否支持？236

第六章 贷款催收及注意事项241

第一节 贷款催收的原则和方法242

一、贷款催收应遵循的原则242

二、贷款催收的方式方法243

第二节 以物抵债246

一、以物抵债的概念247

二、以物抵债的形式247

三、以物抵债中的注意事项及有关争议问题248

案例79：诉讼中达成以房屋抵债，调解后借款人反悔，能否将房屋过户？248

第三节 债权出售、债务承担与第三人代偿250

一、债权出售的有关问题250

案例80：商业银行不良贷款债权能否出售给非金融机构或个人？250

案例81：典当行将债权转让给非贷款机构，受让人能否继续收取息费？256

案例82：诉讼阶段债权转让的能否变更受让人为原告？258

案例83：判决后，贷款人将债权转让，受让人能否申请执行？259

二、债务承担的有关问题262

案例84：借款人将债务转让后，贷款人能否再要求借款人偿还借款？262

三、第三人代偿的有关问题264

案例85：第三人同意代为偿还借款，但实际未还款，责任由谁承担？264

第四节 借款人死亡、被吊销、注销的贷款催收266

一、自然人死亡后债务的清偿266

案例86：“父债子还”是否合法？借款人死亡，债务由谁承担？266

案例87：继承人是否有义务偿还死亡借款人的所有债务？269

案例88：贷款人是否有权要求以死亡赔偿金、保险金、抚恤金清偿贷款？270

二、抵（质）押人死亡对抵（质）押的效力的影响273

案例89：抵押人死亡，抵押合同是否有效并应继续履行？273

三、法人被吊销、注销情况下的贷款催收274

案例90：被吊销营业执照的公司借款，合同是否无效？275

案例91：股东在公司被吊销后未依法清算导致公司财产、账册灭失，股东对公司债务承担连带清偿责任276

案例92：股东出资不到位、验资机构出具虚假验资报告应承担赔偿责任279

案例93：一套人马两个公司恶意逃债，股东及公司是否承担连带清偿责任？281

第五节 贷款催收中的诉讼时效287

一、法律关于诉讼时效的规定287

二、有关诉讼时效的注意事项291

案例94：超过诉讼时效的债权能否向法院起诉？291

案例95：诉讼时效期间届满后，债务人是否仍有义务还款？292

案例96：借贷双方对诉讼时效的特别约定是否有效？294

案例97：贷款人仅向保证人催款，贷款债权是否已过诉讼时效？295

案例98：债权转让后未及时通知债务人导致债权超过诉讼时效297

案例99：诉讼时效期间届满后，借款人在催收贷款通知书上签字的，诉讼时效是否重新起算？298

第六节 债的保全300

一、债的保全简述300

二、债权人的代位权301

案例100：债权人能否代位行使债务人的赔偿金等具有人身专属属性的请求权？302

案例101：债务人委托律师发送律师函是否属积极行使债权行为？303

案例102：债权人的代位权能否通过诉讼之外的方式行使？304

案例103：代位权诉讼胜诉后，债权人是否仍有权利要求债务人清偿债务？305

三、债权人的撤销权306

案例104：借款人在借款之前以明显不合理的低价转让财产的，贷款人能否行使撤销权？308

案例105：撤销权的行使中以明显不合理的低价转让财产的，如何认定？309

案例106：债权人行使撤销权是否受时间的限制？310

第七节 刑事诉讼催收312

一、通过或借助刑事诉讼维护贷款人债权利益的优势313

二、刑事案件的立案314

三、实践中逃债或骗贷的借款人可能涉嫌的犯罪315

第八节 贷款催收中的特殊注意事项321

一、贷款人怠于处置抵（质）押物的责任321

案例107：怠于处置当物，导致当物价格下跌，典当行是否需承担赔偿责任？322

二、利用非诉讼程序处置抵（质）押物的优势323

案例108：处置抵押房屋，能否不起诉，直接申请法院拍卖、变卖？323

三、借款人唯一房屋的执行326

案例109：抵押人的唯一居住房屋能否强制执行？326

四、查封、轮候查封中的认识误区328

案例110：已被法院查封的被拍卖房屋是否需解封才能办理过户手续？328

案例111：未经过轮候查封法院的同意，在先查封的法院能否处置查封财产？329

五、已出售但未办理过户手续的房屋能否查封并执行331

案例112：借款人所有的房屋已出卖但暂未办理过户手续，法院是否可查封并拍卖？331

六、多笔债务的清偿顺序332

案例113：多笔借款应如何按顺序清偿？333

七、无抵（质）押贷款中借款人的财产全部被法院查封时的贷款催收334

案例114：借款人的财产全部被法院查封，贷款人可否向法院申请对被查封财产按债权比例受偿？334

八、典当贷款绝当后综合费、利息、及违约金的收取337

案例115：绝当后，借款人是否仍需支付综合费用？337

第九节 贷款人在贷款业务中应防范的刑事犯罪340

一、犯罪的特征340

二、实践中贷款人可能涉嫌的刑事犯罪341

第七章 小额贷款中的相关文书、表格351

第一节 贷款调查、审查和贷后检查中的文书表格352

一、小额贷款申请表352

二、贷前调查报告355

三、借款人信用评分表356

四、小额贷款审查表360

五、小额贷款审批表362

六、小额贷款贷后检查报告362

第二节 贷款催收中的文书364

一、起诉状364

二、财产保全申请书365

三、执行申请书366