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第1章 基本原理和术语1

1.1定义保险2

1.1.1金融定义2

1.1.2法律定义4

1.2损失、损失机会、风险事故、风险因素和近因4

1.2.1损失4

1.2.2损失机会5

1.2.3风险事故和风险因素5

1.2.4近因6

1.2.5风险6

1.2.6纯粹风险、投机风险和运营风险7

1.2.7风险管理8

1.3保险的数理基础8

1.4保险体系运行的数学实例8

1.5保险费的构成9

1.5.1四个基本构件9

1.5.2现金流量承保和承保周期10

1.6保险体系的社会效益和社会成本11

1.6.1成本11

1.6.2效益12

1.7纵火：是谁真正赔付了被保险人的损失13

小结14

重要术语14

复习题15

客观题15

讨论题16

网络研究课题17

第2章 界定可保事件18

2.1理想的可保损失风险19

2.1.1大量、同质的风险19

2.1.2被保险人无法控制的意外损失20

2.1.3确定的、足以造成经济困难的损失21

2.1.4发生巨灾损失的概率较低21

2.2近期巨灾损失的冲击22

2.2.1巨灾计算机建模22

2.2.2巨灾保险方案23

2.3如果仅仅是遭受风险损失最大者投保，对该损失的保险也不可行24

2.4恐怖活动保险25

2.4.1 “9·11”恐怖袭击中已投保的损失估计25

2.4.2对保险业的影响26

2.4.3定义“恐怖活动”26

2.4.4 2002年11月的联邦保险法案27

2.5风险分类和可保事件27

2.5.1补贴28

2.5.2逆选择28

2.6风险分类原则29

2.6.1分类与同质29

2.6.2可靠性29

2.6.3激励作用30

2.6.4社会可接受度30

2.7保险种类31

2.7.1政府的保险活动31

2.7.2私营保险市场32

2.8责任保险33

2.8.1法律背景34

2.8.2疏忽34

2.8.3疏忽诉讼案35

2.8.4疏忽及其赔偿金的确定35

2.8.5疏忽诉讼案件中的辩护37

2.8.6法律判决38

2.9伦理、责任保险与可保事件38

小结39

重要术语40

复习题40

客观题41

讨论题42

网络研究课题42

第3章 风险管理44

3.1风险管理的职能45

3.1.1风险管理人员45

3.1.2风险与保险管理协会和公共风险管理协会46

3.1.3目标报告书及原则46

3.2风险管理程序47

最大损失估测48

3.3危机管理—紧急筹划—灾后恢复48

3.4第一步：识别并衡量风险49

3.5第二步：损失控制与风险融资53

3.5.1损失控制53

3.5.2风险融资55

3.6第三步：风险管理计划的常规评介59

小结60

重要术语61

复习题62

客观题62

网络研究课题63

研究课题：案例研究64

得克萨斯州的银行风暴64

电视台的风险管理65

附录：个人风险管理65

第4章 保险公司67

4.1美国的金融服务监管67

4.2两种最重要的保险公司形式68

4.2.1股份保险公司68

4.2.2相互保险公司68

4.2.3非相互化70

4.3伦敦劳埃德保险社71

伦敦劳埃德保险社是一个保险市场71

4.4保险公司的其他法定组织形式72

4.4.1互惠合作社72

4.4.2互助人寿保险人72

4.4.3储蓄银行人寿保险72

4.4.4健康保险的提供者73

4.5保险产业73

小结73

重要术语73

复习题74

客观题74

讨论题75

网络研究课题75

附录：保险与私营企业：东欧潜在市场76

引言76

为何选择保险？76

为何选择私营保险？76

竞争与效率77

自由资本体系的核心77

私营保险公司的要求78

在东欧建立私营保险体系的困难78

未来展望79

第5章 保险职业81

5.1保险营销和分销83

5.2保险代理人和经纪人84

5.2.1代理人法84

5.2.2保险经纪人86

5.2.3许可要求87

5.2.4财产和责任保险代理人和经纪人87

5.2.5寿险代理人和经纪人88

5.2.6保险代理人的义务89

5.3损失理算人90

5.4雇员，独立理算局，公共理算人91

理算人属于代理人91

5.5核保人92

5.5.1逆向选择93

5.5.2财产保险核保93

5.5.3人寿险核保94

5.5.4核保与隐私权94

5.6会计师95

5.7精算师96

5.8律师96

5.9金融专业人员97

5.10其他职位97

小结97

重要术语98

复习题98

客观题99

讨论题100

网络研究课题100

附录A：有关保险代理人和经纪人的法律问题101

案件1101

案件2101

附录B：伦理选择102

导言102

词汇102

道德规范103

三个实践案例105

进一步研究的建议107

第6章 保险市场：经济问题108

6.1经济理论109

6.1.1供给与需求109

6.1.2历史问题111

6.2保险消费者112

消费者的选择：公司、代理人或经纪人、保险单、保险金额和价格113

6.3保护消费者：法院、法律和保险总监的作用117

6.3.1法院117

6.3.2法律118

6.3.3保险监督官118

小结118

重要术语119

复习题119

客观题120

讨论题121

网络研究课题121

附录：关于供给与需求的进一步思考122

保险供给与需求的弹性122

供给和需求曲线的移动123

第7章 保险监管125

7.1保险监管126

7.2保险监管的原因126

7.2.1偿付能力127

7.2.2保险买卖双方知识水平和议价能力失衡127

7.2.3价格128

7.2.4促进实现社会目标128

7.3保险监管的历史129

7.3.1鲍尔诉弗吉尼亚州案129

7.3.2阿姆斯特朗和麦瑞特调查129

7.3.3东南承保人集团（SEUA）130

7.3.4《麦卡伦法案》130

7.3.5 《1999年金融服务改革法案》（GLB）131

7.4各州监管还是联邦监管132

7.4.1州保险监管133

7.4.2美国保险总监协会（NAIC）133

7.4.3 15号公法的废除：双方观点133

7.4.4非限制性联邦许可134

7.5监管内容135

7.5.1法定准备金及盈余135

7.5.2定期审计与偿付能力测试138

7.5.3保证金139

7.5.4费率监管139

7.5.5投资活动140

7.5.6保单格式核准及费用限额140

7.5.7保险公司、代理人、经纪人、损失理算人及公司职员的资格或许可证141

7.5.8消费者投诉142

7.5.9税收142

小结143

重要术语143

复习题144

客观题144

讨论题145

网络研究课题146

附录：《麦卡伦法案》（P.L.-15）146

第8章 保险合同147

8.1契约的专业术语148

8.1.1暂保单149

8.1.2附条件保险费收据149

8.2有效合同的要素149

8.2.1要约与承诺149

8.2.2对价150

8.2.3当事人行为能力150

8.2.4合法动机151

8.3保险合同的显著特征151

8.3.1损失补偿原则151

8.3.2保险利益规则152

8.3.3实际现金价值153

8.3.4代位求偿154

8.3.5附合合同156

8.3.6个人特征158

8.3.7最大诚信原则158

8.3.8完整合同与不可抗辩条款160

8.3.9射幸性161

8.4保险合同的解除161

小结162

重要术语163

复习题163

客观题164

网络研究课题165

附录：案例讨论165

重要事实的虚假告知165

附合合同：麦道案件166

违反保证：百花鸡案167

第9章 基本财产和责任保险合同168

9.1标准保险单170

9.2保险单的基本构成部分170

9.2.1声明事项170

9.2.2承保协议170

9.2.3免赔条款171

9.2.4定义172

9.2.5除外责任173

9.2.6批单173

9.3承保条件173

9.3.1欺诈177

9.3.2中止承保177

9.3.3合同注销178

9.3.4其他保险178

9.3.5损失发生之后的义务178

9.3.6损失鉴定180

9.3.7损余181

9.3.8损失赔偿181

小结181

重要术语182

复习题182

客观题183

网络研究课题184

案例研究184

第10章 房主保险185

10.1保险单形式187

声明事项187

10.2定义189

10.3第一部分——财产险190

10.3.1 A险——寓所190

10.3.2 B险——其他建筑物190

10.3.3 C险——个人动产191

10.3.4 D险——使用损失192

10.3.5附加险193

10.3.6倒塌193

10.4第一部分——承保风险（房主-2型综合保险单）194

房主-2型承保的风险事故195

10.5第一部分——除外责任（房主-2型保险单）197

10.5.1地方条例或法规除外责任198

10.5.2霉菌199

10.5.3其他除外责任199

10.6第一部分——赔付条件200

10.6.1损失结算200

10.6.2重置成本和共同保险201

10.6.3房主险损失结算举例201

10.6.4要求共保的原因202

10.6.5抵押条款203

10.7第二部分——责任险204

10.8第二部分——除外责任205

不予受理的索赔205

10.9第一、二部分中的条件207

10.10批单208

10.11多次赔付保额递减208

小结208

重要术语209

复习题210

客观题210

网络研究课题212

附录：购买房主保险212

第11章 个人汽车保险单213

11.1侵权责任制度和汽车保险：案例回顾214

11.2个人汽车保险单的内容215

定义215

11.3 A部分——责任险217

11.3.1责任限额218

11.3.2被保险人219

11.3.3除外责任219

11.4 B部分——医疗费用险220

11.5 C部分——未保险驾车者险221

11.5.1目的221

11.5.2个人汽车保险单的保险范围221

11.5.3各州对未保险驾车者险的反应222

11.5.4不足额保险驾车者222

11.6 D部分——机动车损失险223

损失结算224

11.7 E部分——事故或损失发生后的义务225

11.8 F部分——一般性条款226

小结226

重要术语227

复习题227

客观题228

网络研究课题229

附录：不究过失汽车保险229

不究过失与侵权责任231

第12章 专业理财规划233

12.1理财专家234

12.2专业理财规划程序235

12.2.1第一步：激励并指导客户235

12.2.2第二步：收集数据235

12.2.3第三步：确定目标236

12.2.4第四步：实施计划236

12.2.5第五步：检查与更新计划237

12.3初期成人阶段：计算人寿保险需求额和大学受教育费用237

12.3.1按需购买人寿保险237

12.3.2人身保险计划：案例研究238

12.3.3为妻子、孩子和大学生设计的保险242

12.3.4资助大学教育243

12.4中年时期：财务退休计划244

人寿保险和年金在中年时期的作用246

12.5老年时期246

12.5.1遗嘱246

12.5.2联邦遗产税247

12.5.3人寿保险和遗产计划249

12.5.4支取退休储蓄249

12.6人寿保险的商业价值250

人寿保险为企业延续合同提供资金251

12.7人寿保险的税收251

12.7.1死亡保险金251

12.7.2生者利：红利、存款、提前死亡给付252

小结252

重要术语253

复习题253

客观题254

讨论题255

事实和数据255

网络研究课题257

第13章 人寿保险单258

13.1人寿保险的三种类型259

13.1.1团体人寿保险259

13.1.2简易人身保险259

13.1.3个人人寿保险260

13.2定期保险261

13.2.1定期人寿保险的种类261

13.2.2定期人寿保险的用途263

13.3终身人寿保险264

13.3.1现金价值264

13.3.2终身人寿保险的种类265

13.3.3终身寿险的用途266

13.3.4终身寿险明细表266

13.4万能寿险267

13.4.1万能寿险保险单267

13.4.2万能寿险的死亡赔付267

13.4.3万能寿险的用途268

13.4.4万能寿险的明细表269

13.5变额人寿保险，变额万能寿险269

13.6两全保险270

13.7选择含储蓄价值寿险的原因271

13.8购买定期保险并用差额投资272

小结273

重要术语274

复习题274

客观题275

讨论题276

网络研究课题276

附录：寿险精算简述277

生命表277

一些简化的假定278

趸交一年期定期人寿保险278

趸交5年期定期人寿保险279

趸交终身寿险280

均衡保险费的终身寿险280

第14章 标准寿险合同条款及选择权282

14.1被保险人、投保人和受益人282

14.1.1受益人的指定283

14.2人寿保险的一般条款284

14.2.1宽限期284

14.2.2复效条款285

14.2.3不可抗辩条款285

14.2.4合同完整条款286

14.2.5年龄误告条款286

14.2.6可分配盈余的年分配286

14.2.7自杀和其他限制性条款287

14.3被保险人的四项选择权288

14.3.1红利选择权288

14.3.2不丧失价值选择权288

14.3.3可转换年金289

14.3.4保险单持有人贷款权290

14.3.5给付选择权290

14.4附加条款选择权292

14.4.1保证可保性选择权292

14.4.2免缴保费选择权292

14.4.3双倍补偿选择权292

小结293

重要术语294

复习题294

客观题295

讨论题296

网络研究课题297

第15章 年金保险298

15.1概念298

15.1.1年金的作用和适用条款299

15.2年金保险的分类300

15.2.1按缴费方式分类300

15.2.2按开始领取年金的时间分类301

15.2.3按年金保险的责任范围分类302

15.2.4按领取年金人数分类304

15.2.5按年金给付的分类304

15.3年龄和性别对年金给付的影响305

15.4年金的税收305

15.4.1给付期之前提取306

15.4.2给付期内提取306

小结306

重要术语307

复习题307

客观题308

讨论题309

网络研究课题309

附录：变额年金保证的新发展310

保证最低死亡给付年金（GMDB）310

保证最低收入给付年金（GMIB）311

保证最低累积给付年金（GMAB）311

保证最低回收给付年金（GMWB）311

购买“保证”的成本312

股指年金（EIA）312

第16章 医疗费用与伤残收入保险313

16.1美国对健康护理的融资314

16.1.1对现行制度的批评314

16.1.2美国人为健康护理的太多付出314

16.1.3不断增加的健康护理成本314

16.1.4较低的参与度318

16.1.5质量争议与健康护理配给318

16.1.6为现行卫生保健体系辩护318

16.1.7政治与哲学319

16.2五种健康保险320

16.2.1基本医疗费用保险320

16.2.2大宗医疗保险321

16.2.3伤残收入保险322

16.2.4补充健康保险323

16.2.5长期护理保险324

16.2.6争论的继续326

16.3健康保险的提供者327

16.3.1健康维护组织（HMOs）和医疗优先提供者组织（PPOs）327

16.3.2管理式护理329

16.4一般合同条款329

16.4.1完整合同条款329

16.4.2宽限期条款329

16.4.3复效条款329

16.4.4不可抗辩条款330

16.4.5理赔330

16.4.6体检与尸体解剖330

16.4.7法律诉讼330

16.4.8变更受益人330

16.4.9选择性合同条款330

16.4.10定义与除外责任331

小结332

重要术语332

复习题333

客观题334

讨论题335

网络研究课题335

第17章 风险管理高级论题336

17.1企业和金融风险管理337

17.1.1金融风险管理词汇337

17.1.2金融风险管理两例339

17.2巨灾风险转移340

17.2.1备用金证券（CSN）340

17.2.2巨灾债券（CB）341

17.2.3互换可买卖期权341

17.3免赔额和保单限额341

17.3.1财务及其他考虑343

17.3.2英国石油公司：案例研究345

17.4国际风险管理345

17.4.1风险的识别与衡量346

17.4.2计划的形成与实施347

17.4.3外国保险348

17.5风险管理信息系统348

17.5.1损失数据349

17.5.2其他信息350

小结351

重要术语351

复习题352

客观题352

讨论题353

网络研究课题354

案例研究：蓝星航空公司354

前言354

故事355

事实和假设355

风险管理习题356

商品合同358

套期保值的选择358

第18章 商业财产保险360

18.1商业保险361

18.1.1商业保险和个人财产保险361

18.1.2财产和海上（运输货物）保险361

18.2商业一揽子保险单361

保险服务局362

18.3建筑物和动产保险单362

18.3.1承保的财产362

18.3.2不予承保的财产363

18.3.3承保的风险364

18.3.4火灾保险的历史364

18.3.5火灾的定义365

18.3.6申报式保险单366

18.3.7营业收入保险366

18.3.8附加保险单367

18.3.9财产保险费率厘定367

18.4运输保险369

18.4.1海上运输保险369

18.4.2内陆运输保险371

18.5航空保险374

18.6汽车财产保险375

18.6.1商业汽车保险376

18.6.2损失原因376

小结376

重要术语377

复习题378

客观题378

讨论题379

网络研究课题380

第19章 商业责任保险381

19.1商业一般责任保险382

责任风险382

19.2期内索赔式保险单和期内发生式保险单383

19.2.1期内索赔式保险单383

19.2.2期内发生式保险单384

19.3一般综合责任保险单（CGL）384

19.4商业伞式责任保险单386

19.5机动车责任保险386

商业机动车保险386

19.6环境破坏责任387

19.6.1保险历史387

19.6.2风险管理策略389

19.6.3保险原则与环境破坏责任险（EIL）的承保389

19.7产品责任保险389

19.7.1石棉诉讼390

19.7.2风险管理策略391

19.7.3争议391

19.8职业责任保险392

19.8.1什么是职业392

19.8.2承保条款392

19.8.3理赔393

19.8.4职业责任保险的类型393

19.8.5医疗责任394

19.9雇用行为责任396

《美国残疾人法案》（ADA）397

19.10核责任保险398

小结399

重要术语400

复习题401

客观题401

讨论题403

网络研究课题403

案例研讨403

第20章 保证保险、犯罪保险和再保险404

20.1保证保险405

20.1.1入门术语405

20.1.2保证保险的原因405

20.1.3保证与保险的区别406

20.1.4保证保险的承保406

20.1.5保证的类型407

20.2犯罪保险408

20.3再保险409

20.3.1再保险术语409

20.3.2再保险协议410

20.3.3再保险险种410

20.3.4巨灾再保险411

20.3.5再保险存在的原因412

20.3.6再保险和风险管理412

20.3.7再保险的提供者413

20.3.8结论性评价413

小结413

重要术语414

复习题414

客观题415

讨论题416

网络研究课题416

第21章 雇员津贴417

21.1愈显重要的雇员津贴418

21.2政府、雇主和雇员的目标419

21.2.1政府419

21.2.2雇主420

21.2.3雇员420

21.3参保的雇员津贴421

21.3.1有关被保险人资格的法律规则421

21.3.2雇员津贴计划的一般形态421

21.4团体寿险422

21.5团体伤残收入保险423

长期伤残424

21.6团体健康保险424

21.6.1健康保险合同424

21.6.2团体健康保险合同的主要条款426

21.6.3三项联邦法案426

21.7雇员退休金计划428

21.7.1导言428

21.7.2对限制性计划的要求429

21.7.3退休金计划的联邦监管429

21.7.4保险在退休金计划中的角色430

21.8养老金计划目前存在的问题431

21.8.1定额年金给付计划的衰减432

21.8.2定额年金给付计划向定额交费计划转变的原因432

21.8.3定额年金给付计划的款项缺口433

21.8.4 PBGC的财务状况434

21.9利润分成计划、401（k）计划、403（b）计划和自由职业者退休计划（Keogh）及凯夫特瑞计划（Cafeteria）435

21.9.1利润分成计划435

21.9.2 401（k）计划435

21.9.3 403（b）计划或延迟纳税年金（TDAs）435

21.9.4自由职业者退休计划（Keogh）436

21.9.5凯夫特瑞计划（Cafeteria）436

21.10个人退休金账户（IRA）436

21.10.1可扣除摊款的资格认定437

21.10.2投资选择437

21.10.3再投资437

21.10.4税收438

21.10.5罗斯个人退休金账户（Roth IRA）438

小结439

重要术语439

复习题440

客观题441

讨论题442

网络研究课题442

附录：税收延迟442

税收延迟的好处444

第22章 社会保障445

22.1社会保险产生的背景446

22.1.1美国社会保障系统的历史及思想447

22.1.2社会保障不是社会救济447

22.1.3社会保障与私营保险的不同之处448

22.1.4社会保障是一种保险机制448

22.2社会保障计划的实施449

22.2.1计划几乎对每个员工都是强制性的449

22.2.2对工资征税是社会保障基金的主要来源449

22.2.3津贴基金供给不足450

22.2.4被保险人的身份和领取津贴的资格450

22.2.5季度保障（QC）450

22.2.6津贴的计算451

22.3津贴的类型451

22.3.1退休津贴452

22.3.2遗属津贴453

22.3.3伤残津贴454

22.3.4老年人和伤残者医疗补助津贴455

22.4社会保障体系当前面临的问题458

22.4.1美国中青年将来能否有社会保障458

22.4.2社会保障盈余和联邦政府赤字460

22.4.3其他批评意见460

小结461

重要术语462

复习题462

客观题463

讨论题464

网络研究课题464

第23章 失业及员工补偿保险465

23.1失业保险466

23.1.1背景资料466

23.1.2失业保险计划的实施467

23.1.3失业保险是真的保险吗？468

23.1.4州政府失业保险计划中的一般条款469

23.1.5小结——失业保险469

23.2员工补偿470

23.2.1存在的问题470

23.2.2解决办法471

23.2.3员工补偿法的目的471

23.2.4员工补偿机制的运行472

23.2.5员工补偿的隐忧473

23.2.6小结——员工补偿保险474

重要术语475

复习题475

客观题476

讨论题477

网络研究课题477

总词汇表479

附录 客观题答案498